Estrategias para su IRA en mercados inciertos

Los vaivenes arancelarios alertaron a inversionistas cautelosos, incluidos dueños de IRA. Aunque mercados y aranceles se calmaron algo, persiste la incertidumbre. Dos claves: las caídas abren conversiones Roth, y el momento de su RMD merece más análisis este año.

¿Por qué convertir a Roth?

Bajo la ley actual, lo Roth calificado es libre: cuenta con 5+ años y 59½ años, discapacidad permanente o muerte.

Cualquiera aporta a IRA tradicional, pero a Roth solo con MAGI bajo topes: $165,000+ soltero o $246,000+ conjunta lo impiden. Como convertir no tiene tope de ingreso, sobre esos umbrales conviene convertir.

El reto: lo convertido paga impuesto federal ese año (y quizá estatal), con factura fuerte que hasta puede subirle de tramo. Por eso, si pensaba convertir, una caída es prudente: menor valor convertido, menor impuesto. (Pregunte por "llenar su tramo": convertir lo máximo sin subir de tramo.)

Otras razones para convertir:

• Sin nueva ley (prioritaria, dicen), las tasas suben en 2026.
• Convertir en caídas es "comprar barato", regla de oro bursátil.
• A diferencia de lo tradicional, Roth no exige RMD.

Sobre las RMD

Las RMD son retiros anuales que el gobierno exige de IRA tradicionales desde cierta edad (hoy 73). Se reparten en su vida e impiden diferir por siempre. Puede retirar más, pero menos probablemente multa federal.

Cada RMD se calcula con su edad y el valor al 31 de diciembre previo: una RMD 2025 usa el valor al 31/12/2024, aunque al distribuir valga menos.

Rara vez, el Congreso las exime en volatilidad extrema: en 2009 (Gran Recesión) y 2020 (COVID). Si 2025 se dramatiza, convendría esperar a ver si actúa.

Cuidado

Si debe tomar RMD en 2025 y quiere convertir a Roth, primero tome la RMD y luego convierta.

1)Una IRA tradicional heredada no se convierte a Roth, pero un cónyuge que la hace propia sí puede convertir.

2)Beneficiarios designados retiran según reglas y plazos por edad y parentesco, libres de impuesto federal.

AVISOS IMPORTANTES

BroadridgeInvestor Communication Solutions, Inc. no brinda asesoría de inversión, impuestos, legal o jubilación. La información aquí no es específica a cada caso.

En materia fiscal, este material no debe usarse para evadir sanciones legales. Busque asesoría independiente según sus circunstancias.

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